AP2 & MPP — ‘미리 허락받는’ 결제 vs ‘탭 열어두는’ 결제 (3/5)

앞 편의 x402가 자판기였다면, 이번 두 방식은 ‘용돈 한도’와 ‘술집 외상장부’에 가깝습니다.

앞 편 복습: 누가 지갑을 쥐고 있나

지난 편의 x402에서는 AI가 직접 지갑을 들고 그 자리에서 결제했습니다. 자판기에 동전 넣듯이요. 자유롭고 빠르지만, 한편으론 좀 불안하기도 하죠. AI가 내 돈을 마음대로 쓰면 어쩌지?

그래서 나온 게 오늘의 두 방식입니다. 핵심 차이는 딱 하나예요. “돈을 누가, 어떻게 통제하느냐.”

AP2 = 엄마가 정해준 용돈 한도

첫 번째는 구글이 만든 AP2입니다. 어린 시절 용돈을 떠올리면 쉬워요.

엄마가 이렇게 말합니다. “이 카드로 하루 만 원까지, 편의점에서만 써도 돼.”

그러면 아이는 그 범위 안에서는 자유롭게 쓸 수 있지만, 그 선을 넘는 건 못 합니다. 만 원을 넘거나, 편의점이 아닌 곳에서 쓰려 하면 카드가 막히죠.

AP2가 딱 이겁니다. 사람이 미리 “이 조건까지는 써도 돼”라는 허락(전문 용어로 mandate)에 서명해 두면, AI는 그 범위 안에서만 결제합니다. 넘어서는 순간 막혀요.

이 방식의 장점은 안심입니다. 나중에 “AI가 대체 뭘 얼마나 썼지?”를 하나하나 확인할 수 있고, 회사라면 재무팀이 감사하기에도 좋죠. 그래서 AP2는 마스터카드, 페이팔 등 60개가 넘는 기업이 함께하고 있습니다. 기업 환경에서 특히 강해요.

MPP = 술집에서 탭을 열어두기

두 번째는 스트라이프와 Tempo가 만든 MPP입니다. 이번엔 술집을 떠올려 보세요.

바에 앉으면 마실 때마다 매번 계산하지 않죠. “탭 열어주세요(open a tab)” 한마디면, 마시는 대로 장부에 쌓이고, 자리를 뜰 때 한 번에 계산합니다.

MPP가 정확히 이 방식이에요. AI가 어떤 서비스를 계속 조금씩 쓰는 동안 요금이 쌓이고, 세션이 끝날 때 한 번에 정산합니다. 매번 결제 신호를 주고받는 것보다 훨씬 효율적이죠. 특히 AI가 한 작업을 오래 붙잡고 여러 번 서비스를 쓸 때 잘 맞습니다.

MPP에는 쟁쟁한 이름들이 붙어 있어요. 스트라이프, 비자, 마스터카드는 물론이고 Anthropic과 OpenAI 같은 AI 회사들도 파트너로 참여했습니다.

정리: 셋은 경쟁이 아니라 ‘층’이 다르다

여기서 흔한 오해 하나를 풀어야 해요. “x402 vs AP2 vs MPP, 뭐가 이기나?” 이렇게 묻기 쉽지만, 사실 이들은 서로 싸우는 관계가 아닙니다. 상황에 따라 쓰임이 달라요.

상황	어울리는 방식	비유
그때그때 즉석 결제	x402	자판기
미리 한도를 정해두고 위임	AP2	용돈 한도
오래 쓰고 나중에 한 번에	MPP	술집 외상장부

실제로는 이 셋을 상황에 맞게 섞어서 쓰는 그림이 그려지고 있습니다. 데이터 하나 살 땐 자판기처럼, 큰 지출은 용돈 한도처럼, 긴 작업은 외상장부처럼요.

그런데 여기 큰 구멍이 하나

세 방식 모두 “AI가 돈을 쓰는 것” 은 잘 해결했습니다. 그런데 이런 상황은 어떨까요?

AI가 돈을 냈는데, 받은 물건이 불량이라면? 사람이라면 환불을 요구하겠지만, 블록체인 결제는 한번 나가면 되돌리기가 어렵습니다.

이 골치 아픈 문제를 푸는 게 다음 편의 주제, 에스크로입니다.

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이 편의 한 줄 요약

AP2 = 미리 정한 한도 안에서 쓰는 ‘용돈’ 방식. MPP = 쌓아뒀다 한 번에 계산하는 ‘외상장부’ 방식. x402와 셋이 상황별로 나뉜다.

이 글은 ChainLab이 연재하는 ‘AI 에이전트 결제, 쉽게 이해하기’ 시리즈의 3편입니다.